面向市場公開征求意見3個月后，非銀支付機構正式迎來了新規(guī)配套監(jiān)管細則。7月26日，中國人民銀行官網正式發(fā)布《非銀行支付機構監(jiān)督管理條例實施細則》（以下簡稱《實施細則》），自發(fā)布之日起施行?！斗墙鹑跈C構支付服務管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）、《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》同時廢止。

根據介紹，《實施細則》旨在細化《非銀行支付機構監(jiān)督管理條例》（以下簡稱《條例》）規(guī)定，為支付機構規(guī)范健康發(fā)展提供有力制度保障。人民銀行方面強調，將嚴格落實《條例》和《實施細則》有關規(guī)定，加強對非銀行支付行業(yè)的全鏈條監(jiān)管，推動非銀行支付行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

支付業(yè)務重新劃分

綜合《條例》和《實施細則》的具體內容來看，針對支付機構的實際業(yè)務經營，重磅變化之一在于支付業(yè)務被重新劃分。按照早前《管理辦法》，根據交易渠道和受理終端的不同，支付業(yè)務被主要劃分為網絡支付、銀行卡收單和預付卡業(yè)務。

而今，《實施細則》要求，互聯網支付、移動電話支付（固定電話支付、數字電視支付）歸入儲值賬戶運營Ⅰ類，預付卡發(fā)行與受理、預付卡受理歸入儲值賬戶運營Ⅱ類；銀行卡收單歸入支付交易處理Ⅰ類，移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付則歸入支付交易處理Ⅱ類。

《實施細則》提到，《條例》施行之日起，各類支付業(yè)務規(guī)則暫沿用預付卡、網絡支付、條碼支付、銀行卡收單等現行制度規(guī)定。

在7月26日人民銀行舉行的“推動支付行業(yè)高質量發(fā)展”媒體吹風會上，人民銀行支付結算司司長嚴芳指出，新的分類方式具有更好的擴展性，為支付行業(yè)的發(fā)展和技術迭代提供了更大的空間，無論支付業(yè)務外在表現形式如何，均可按照實質進行歸類和管理，有利于實現“同業(yè)務、同監(jiān)管”，促進公平競爭。

嚴芳表示，《實施細則》明確了新舊支付業(yè)務類型的“一一對應”關系，各類舊業(yè)務類型均可歸入新業(yè)務分類中，不改變支付機構原有的經營范圍。同時，各種新業(yè)務類型也可以根據《條例》和《實施細則》等有關規(guī)定，找到適用的業(yè)務規(guī)則，確?！坝蟹梢馈?。人民銀行正在根據新的業(yè)務分類方式，抓緊修訂和完善現行制度，后續(xù)將按照立法程序有關規(guī)定，充分征求、吸收各方意見之后再推動出臺。

在博通咨詢首席分析師王蓬博看來，由于實際業(yè)務付款和收款相分離，市場普及率最高的條碼支付業(yè)務歸類方式，未來預計仍將延續(xù)對應的業(yè)務類型。比如微信支付和支付寶等機構仍為線下實體商戶提供服務，必須同時擁有“儲值賬戶運營Ⅰ類”和“支付交易處理Ⅰ類”業(yè)務許可。

強化股東高管責任

除了支付機構經營的各項硬性規(guī)定外，《實施細則》還對公司“掌舵人”劃出了紅線。

在股東方面，《實施細則》指出，支付機構主要股東指出資額占非銀行支付機構資本總額10%以上或者其持有的股份占非銀行支付機構股本總額10%以上的股東；以及出資額或者持有股份的比例雖然不足10%，但對非銀行支付機構經營管理有重大影響的股東。

按照要求，新申請設立支付機構的，要向所在地人民銀行分支機構遞交股權穩(wěn)定性和補充資本承諾書，其中包括主要股東3年內不再變更的承諾、主要股東補充資本的承諾。支付機構申請變更主要股東或者實際控制人的，也要求現有主要股東或者實際控制人持股或者實際控制已滿3年，并詳細說明申請人基本情況、變更原因、變更方案、變更前后主要股東或者實際控制人情況。

《實施細則》強調，人民銀行分支機構應當加強屬地管理，對非銀行支付機構股權實施持續(xù)監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，及時掌握對非銀行支付機構經營管理可能產生重大影響的非主要股東或者受益所有人變化情況，防范非主要股東或者受益所有人通過一致行動安排等方式規(guī)避監(jiān)管。

在高管方面，《實施細則》則在人員配置、任職要求等方面作出規(guī)定?！秾嵤┘殑t》指出，支付機構應當具有總經理、副總經理、財務負責人、技術負責人、合規(guī)風控負責人等5名以上高級管理人員。

同時，支付機構相關高管人員應具有履行職責所需的經營管理能力，包括具有擔任擬任職務所需的獨立性、良好的從業(yè)記錄等。高級管理人員還應當具有大學本科以上學歷，從事支付結算、金融、信息處理業(yè)務2年以上或者從事會計、經濟、信息科技、法律工作3年以上。

一直以來，金融機構的高管或直接業(yè)務負責人都是監(jiān)管關注的重點，在支付機構出現的重大違法違規(guī)事項中，相關責任人往往也難逃處罰。據北京商報記者不完全統(tǒng)計，2024年上半年，第三方支付領域一共收到24張罰單，包括高管處罰金額在內，合計罰沒金額超過1.18億元。其中，涉及支付機構相關業(yè)務管理人員的“雙罰”罰單為10張，占比超過40%。

素喜智研高級研究員蘇筱芮指出，對于高管層的各項規(guī)定，意味著支付機構的經營管理層整體水平將有所提升，預計后續(xù)支付機構將嚴格對標細則來梳理董監(jiān)高相關人員資質。

設置明確過渡期

隨著支付業(yè)務的重新劃分，支付機構所持有的業(yè)務許可證也面臨調整。根據《管理辦法》，支付機構支付業(yè)務許可證有效期為5年，即支付機構每5年便要重新進行牌照續(xù)展工作。

由于各支付機構設立時間不同，支付業(yè)務許可證到期日也不同。在本輪變更中，人民銀行也在《實施細則》中明確設置了過渡期。根據介紹，過渡期為《實施細則》施行日至支付業(yè)務許可證有效期截止日?！稐l例》施行前已設立的支付機構，擬繼續(xù)從事核準的部分或全部支付業(yè)務的，應當向中國人民銀行申請換發(fā)長期有效的支付業(yè)務許可證。

此外，據人民銀行介紹，個別支付機構需要一定時間調整以滿足凈資產有關要求，為確保平穩(wěn)過渡，《實施細則》對凈資產與備付金日均余額比例要求也設置了同等時長的過渡期。

事實上，就在《條例》征求意見到正式落地期間，2024年7月9日，已有一批支付機構的支付業(yè)務許可證到期。從相關支付機構公示的支付業(yè)務許可證信息來看，支付機構業(yè)務類型已經按照《實施細則》進行了調整，有效期部分則標明過渡期至2025年7月9日。

根據人民銀行披露的信息，2024年7月9日和2025年3月25日到期的兩批次支付機構，由于距離《實施細則》施行日較近，為保障這兩批次支付機構具有充足的準備時間，《實施細則》將其過渡期放寬至12個月。

整體來看，《條例》是中央金融工作會議之后出臺的金融領域首部行政法規(guī)，旨在全面加強支付機構事前事中事后、全鏈條全領域監(jiān)管，對支付機構的準入、業(yè)務規(guī)則、監(jiān)管職責等作出了總體規(guī)定?！秾嵤┘殑t》作為《條例》配套的重要部門規(guī)章，進一步細化有關規(guī)定，確?！稐l例》可落地、可操作、可實施，推動行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

另結合行業(yè)實際動作，在2021年3月人民銀行就《條例》征求意見后，陸續(xù)有部分支付機構在更名、股權結構方面向監(jiān)管要求靠攏。隨著2023年末《條例》正式落地，支付機構的調整步伐加快，多家支付機構獲批在公司名稱中加上“支付”字樣。