小微企業(yè)是穩(wěn)定就業(yè)和改善民生的重要支撐，支持小微企業(yè)發(fā)展是做好普惠金融大文章的必然要求。國家金融監(jiān)督管理總局近期發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2025年二季度末，銀行業(yè)金融機構普惠型小微企業(yè)貸款余額達35.99萬億元，同比增長12.31%。

近年來，多部門聚焦小微企業(yè)等普惠金融重點領域，逐步建立健全金融支持體制機制，為小微企業(yè)發(fā)展提供了有力保障。接下來，仍需繼續(xù)聚焦小微企業(yè)和金融機構關切問題，著力疏通堵點、破解難點，不斷提升可獲得性和可持續(xù)性。

強化政策引導

“我國已形成多層次、廣覆蓋、有差異的普惠金融服務體系，普惠金融理念深入人心，普惠金融產(chǎn)品不斷豐富、服務成本穩(wěn)步下降，金融服務覆蓋率、可得性持續(xù)提升，人民群眾獲得感、滿意度持續(xù)增強。”招聯(lián)首席研究員董希淼說。

近些年，監(jiān)管部門接連出臺《關于進一步深化小微企業(yè)金融服務的意見》《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質量發(fā)展實施方案》等一系列政策文件，多次召開金融支持小微企業(yè)、民營企業(yè)座談會，并定期開展政策效果評估，引導金融機構強化對小微企業(yè)和民營企業(yè)的金融資源供給。

成立于2022年6月的寧波百鳥商貿(mào)有限公司，是一家專注于電熱毯類產(chǎn)品出口的外貿(mào)企業(yè)，產(chǎn)品遠銷多個歐美國家和地區(qū)。依托寧波本地優(yōu)質制造資源，百鳥商貿(mào)與多家生產(chǎn)企業(yè)建立了穩(wěn)固合作關系。

百鳥商貿(mào)創(chuàng)始人徐韶明說，企業(yè)的發(fā)展之路并非一帆風順，由于自身規(guī)模小、資金實力有限，在業(yè)務開展中常需提前備貨，自有流動資金不足成為制約企業(yè)高速發(fā)展的因素。

“在走訪制造業(yè)企業(yè)過程中，我們了解到這家成長型外貿(mào)企業(yè)雖發(fā)展迅速，但因輕資產(chǎn)、規(guī)模有限，在出口訂單周期性備貨階段屢受流動資金短缺困擾。”中國農(nóng)業(yè)銀行寧波大嵩支行相關負責人表示，基于企業(yè)真實的出口貿(mào)易背景和跨境電商經(jīng)營特點，深入分析其經(jīng)營周期、回款節(jié)奏和融資痛點，最終量身定制普惠金融服務方案，推薦了與其適配的“甬農(nóng)e貸”產(chǎn)品。

據(jù)介紹，在企業(yè)主提交貸款申請的當天，農(nóng)行寧波大嵩支行高效完成審批流程，為其核定100萬元信用貸款授信額度。企業(yè)隨即在線上提款20萬元，及時緩解了資金壓力，保障了正常經(jīng)營運轉。

提供差異化服務

大型商業(yè)銀行在支持普惠小微方面成效明顯，股份制銀行也通過特色化、差異化產(chǎn)品，有力推動了金融資源流向實體經(jīng)濟。

記者從中信銀行獲悉，中信銀行杭州分行在充分運用總行標準化產(chǎn)品體系的基礎上，結合區(qū)域市場特點開展創(chuàng)新，打造差異化的普惠金融產(chǎn)品矩陣。截至今年6月底，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額近800億元，普惠型小微企業(yè)有貸戶近3.5萬戶。

亮眼成績的背后，是中信銀行杭州分行通過完善機制、優(yōu)化結構與創(chuàng)新產(chǎn)品，聚焦本地小微企業(yè)的實際發(fā)展需求，不斷創(chuàng)新金融服務模式的持續(xù)努力。

浙江明泉工業(yè)涂裝有限公司主要從事新型涂裝設備和涂料的研發(fā)與生產(chǎn)，在噴涂流水線裝置及噴涂工藝領域擁有不少專利，于2022年被評為第四批國家級專精特新“小巨人”企業(yè)。“我行轄屬德清支行了解到該客戶入圍專精特新企業(yè)名單后，第一時間與對方取得聯(lián)系。‘科創(chuàng)e貸’無擔保、純線上操作特點引起了企業(yè)濃厚的興趣，隨后便立即配合我們提供了審批資料?！敝行陪y行杭州分行相關負責人介紹，該行僅用了3天時間就完成了預授信流程，并為企業(yè)發(fā)放了400萬元信用貸款。接下來，將持續(xù)推進加深與企業(yè)在國內票據(jù)、理財、交易銀行等方面的合作，提供不止于信貸的綜合金融服務。

“發(fā)展普惠金融要精準做好客戶定位，在做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，充分利用數(shù)字技術提高業(yè)務辦理效率和風控水平，運用大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技手段，提高獲客效率和客戶服務的精準度?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，數(shù)字化在普惠金融領域有較多優(yōu)勢，通過更多利用數(shù)字技術來發(fā)展線上金融服務，可以降低普惠金融服務成本，推動普惠金融覆蓋廣大偏遠地域、低收入群體，從而擴大客戶群體覆蓋面，提高業(yè)務辦理效率，滿足普惠金融客戶急切的資金需求。

拓寬融資渠道

金融服務經(jīng)濟社會發(fā)展，既要“普”也要“惠”，不僅要量增、面擴，更要價降、質優(yōu)。近年來，中國人民銀行不斷深化利率市場化改革，持續(xù)釋放貸款市場報價利率(LPR)改革和存款利率市場化調整機制效能，推動小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降。數(shù)據(jù)顯示，今年6月份新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款利率為3.48%，較LPR改革前下降超過2個百分點。

此外，針對利息之外的融資費用，中國人民銀行還組織開展明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點工作，指導銀行在借款合同中明示“交什么”“交多少”“交給誰”，進一步提升了小微企業(yè)融資服務體驗。

在保障銀行信貸這一融資主渠道供給充足的同時，中國人民銀行還積極支持小微企業(yè)開展多元化融資。對民營企業(yè)和小微企業(yè)注冊發(fā)行債務融資工具實行“快速通道”，專門創(chuàng)設民企債券融資支持工具，為企業(yè)發(fā)債融資提供增信支持。針對供應鏈上小微企業(yè)的融資需求，積極推廣動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)、供應鏈票據(jù)平臺、應收賬款融資服務平臺，幫助企業(yè)盤活應收賬款等資源資產(chǎn)。截至今年二季度末，應收賬款融資服務平臺累計支持中小微企業(yè)融資50.9萬筆、金額19.5萬億元。

總體看，與10年前相比，小微企業(yè)融資狀況明顯改善。經(jīng)過10多年努力，小微企業(yè)融資獲得感有了大幅提升。今年4月世界銀行發(fā)布了中國企業(yè)調查結果，中國獲得資金相關指數(shù)為92.5，屬于第一批公布的經(jīng)濟體中最優(yōu)水平(與新加坡均為最優(yōu)值)。尤其是小微企業(yè)貸款保持了快速增長。截至今年二季度末，小微企業(yè)貸款余額65萬億元，在企業(yè)貸款中的占比由2014年末的30.4%提升至38.2%，近10年年均增速約15%；2018年末以來，普惠小微貸款實現(xiàn)了年均超過20%的高速增長，授信戶數(shù)增長3倍多，充分體現(xiàn)了對“真小微、真普惠”的精準支持。

“小微企業(yè)融資情況不斷改善，但受部分小微企業(yè)自身經(jīng)營壓力增大、銀行盡職免責機制可操作性需進一步增強、融資擔保和信息共享等配套機制有待進一步完善等因素制約，金融機構服務小微企業(yè)質效仍有待進一步提升。”婁飛鵬說。

中國人民銀行近日發(fā)布《2025年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》指出，未來，將繼續(xù)堅持問題導向、目標導向，抓好已出臺政策的落實落細和效果監(jiān)測，同時聚焦小微企業(yè)和金融機構關切問題，著力疏通堵點、破解難點，全力做好普惠金融大文章，不斷提升可獲得性、可持續(xù)性，實現(xiàn)普惠金融高質量發(fā)展。