□ 張智全

　　央行今年3月發(fā)布公告，要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。不過，近日有媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少貸款A(yù)pp仍在展示利率上對消費者?！靶÷斆鳌保伙@示數(shù)值較小的日利率或者最低年化利率，等消費者真正貸到了款，才發(fā)現(xiàn)真實利率比自己想象的高很多。
　　禁令之下，一些App仍我行我素地打著“日息低、有免息期、可零息分期”等幌子，誘導(dǎo)消費者貸款，可謂吃相難看。消費者經(jīng)不住誘惑而盲目貸款后，才發(fā)現(xiàn)所謂的“零利息”只不過是誘導(dǎo)自己上當(dāng)?shù)臓I銷噱頭，其背后還潛藏著“服務(wù)費”“手續(xù)費”“逾期計費”等陷阱，讓人防不勝防?；ヂ?lián)網(wǎng)公司利用App過度誘導(dǎo)消費者貸款的不法行為，已嚴(yán)重侵犯了消費者的知情權(quán)，監(jiān)管部門無疑應(yīng)對這種頂風(fēng)作案的營銷行為下“狠手”。
　　當(dāng)前，我國消費結(jié)構(gòu)正從生存型消費向教育、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費過渡，消費金融市場潛力巨大，不少互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛開通App借貸業(yè)務(wù)。客觀而言，從事App貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)只要規(guī)范經(jīng)營，對于消費者和企業(yè)來說，不失為雙贏，但故意玩文字游戲，把較高的貸款年利率包裝為成本極低的日利率或月利率，以此誘導(dǎo)消費者貸款，則大錯特錯。
　　央行今年3月為此劃出紅線，要求App展示的日利率、月利率等信息，不得喧賓奪主地比年化利率更醒目，旨在防止貸款類App在低利率幌子下?lián)p害消費者合法權(quán)益，經(jīng)營App貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司不能對此置若罔聞，違背誠信守法的基本商業(yè)倫理。否則，本是雙贏的App貸款，就會蛻變?yōu)槭袌觥岸玖觥?。對消費者個人而言，一旦受誘導(dǎo)中招，又不能及時足額還款，則意味著自身征信會背上不良記錄。對整個社會和金融秩序而言，也充滿了不確定性和風(fēng)險性。這其中最為突出的問題是，一些未成年人、在校學(xué)生、低收入人群被誘導(dǎo)貸款后，如果不能及時償還貸款，放貸機構(gòu)便頻頻使用暴力、惡性催收手段，這還會引發(fā)一系列家庭和社會問題，危害更是不可小覷。
　　互聯(lián)網(wǎng)深刻改變了人們的生活和消費，作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)催生的App貸款，不應(yīng)背離初心而淪為誘導(dǎo)貸。鑒于目前App誘導(dǎo)貸已嚴(yán)重擾亂金融秩序和侵害消費者合法權(quán)益，監(jiān)管部門在治標(biāo)的同時，更應(yīng)寫好治本的下半篇“文章”，即在向消費者發(fā)布風(fēng)險提示，對一些App違法行為進行嚴(yán)肅執(zhí)法，從源頭上規(guī)范App放貸行為的同時，也要為消費者提供更加安全、便捷的消費金融產(chǎn)品。
　　當(dāng)然，消費者也應(yīng)樹立理性消費觀，合理使用借貸產(chǎn)品，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險或陷阱。確有所需時，也應(yīng)盡量選擇正規(guī)機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，從而讓套路滿滿的App誘導(dǎo)貸無隙可乘。