□ 法治日報全媒體記者 黃輝

□ 通訊員 陶然

俗話說“做人難作保，吃力不討好”。自古以來，為他人擔(dān)保一直是件要非常慎重的事。在現(xiàn)實生活中，尤其在借貸、買賣、加工承攬等經(jīng)濟(jì)活動中，為了擔(dān)保債權(quán)的實現(xiàn)，債權(quán)人往往要求債務(wù)人提供保證人或抵押物。而大部分擔(dān)保人或因缺乏法律意識、風(fēng)險意識，或礙于情面、哥們義氣，或心存僥幸、毫不在乎，隨意為親朋好友簽字擔(dān)保，最終稀里糊涂當(dāng)被告，甚至走到“替人還錢”的地步，留下了許多深刻教訓(xùn)。

債務(wù)人跑路擔(dān)保人“背鍋”

近日，江西省南昌市第二金融法庭審結(jié)一起為發(fā)小擔(dān)保的金融借款合同糾紛案件，法院依法判令：主債務(wù)人白某償還某銀行借款本金700萬元及利息、罰息，擔(dān)保人何某對上述借款承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

白某和何某系發(fā)小，白某具有一定經(jīng)濟(jì)實力，且為人大方，兩人平日關(guān)系不錯。后白某因生意擴(kuò)大急需融資，遂向某銀行貸款700萬元，并找到何某要求提供擔(dān)保。何某內(nèi)心并不情愿，考慮到白某平日里的一些恩惠，加之白某再三表示僅僅走個形式無須擔(dān)責(zé)。出于哥們義氣，何某無奈作保。不料，白某生意失利，無法按期歸還銀行貸款。某銀行多次催討，白某不聞不問、避而不見，雙方由此涉訴。

庭審中，何某對自己的擔(dān)保行為后悔不已，直呼上當(dāng)，卻也無可奈何。法庭在審理查明案件事實后認(rèn)定何某的擔(dān)保系其真實意思，擔(dān)保行為合法有效，依法判令白某還原告某銀行借款本金700萬元及利息、罰息；擔(dān)保人何某對上述借款承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

簽字擔(dān)保非兒戲慎為之

“像何某這樣出于哥們義氣為他人作保，在金融法庭并非個案?！苯?jīng)辦法官告訴《法治日報》記者，事實上，許多人思想存在誤區(qū)，心存僥幸，往往認(rèn)為擔(dān)保僅僅是走形式、走過場，殊不知在擔(dān)保書上簽字后，千斤重?fù)?dān)隨之而來，最終使自己吃了官司替人還錢。因此，擔(dān)保簽字一定要擦亮雙眼，慎之又慎。

擔(dān)保是保證債務(wù)清償和債權(quán)實現(xiàn)的一種法律制度。近年來，在金融借款領(lǐng)域涉及擔(dān)保的非常普遍，一些借款人法律意識淡漠、誠信觀念缺乏，在借款時就想著如何逃避債務(wù)、如何把還款責(zé)任轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保人身上，這在無形中加大了擔(dān)保人的擔(dān)保風(fēng)險。而很多擔(dān)保人僅僅知道基本的擔(dān)保責(zé)任，對其中幾種擔(dān)保關(guān)系的區(qū)別沒有系統(tǒng)認(rèn)識，對其產(chǎn)生的后果也沒有分清楚。根據(jù)法律規(guī)定，保證分為一般保證和連帶責(zé)任保證兩種，保證方式不同，責(zé)任不同，一定要區(qū)分清楚。

—— 一般保證，是指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。如果債務(wù)人無力還款，債權(quán)人不能直接向擔(dān)保人要錢，而是需要經(jīng)過向法院提出訴訟或者仲裁判決后，經(jīng)強制執(zhí)行債務(wù)人財產(chǎn)仍不能實現(xiàn)債權(quán)時，即經(jīng)司法認(rèn)定的“債務(wù)人不能履行義務(wù)”情況下，才能向擔(dān)保人追償。

——連帶責(zé)任保證，是指當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。對連帶責(zé)任保證人來說，只要主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)，債權(quán)人就既可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任，無需通過訴訟等程序。

經(jīng)辦法官表示，民法典第686、688條對一般保證和連帶責(zé)任保證的法律后果進(jìn)行了規(guī)定。需要注意的是，保證方式的法律推定是民法典保證規(guī)則中變動最大的一條，已廢止的原擔(dān)保法規(guī)定，沒有約定或約定不明的，推定為連帶責(zé)任保證，而民法典規(guī)定完全相反，推定為一般責(zé)任保證。“這反映了立法價值取向的變化，由側(cè)重于保護(hù)債權(quán)人轉(zhuǎn)而側(cè)重于保護(hù)保證人，或者是均衡各方利益?！?/p>

幫人擔(dān)保把住關(guān)鍵環(huán)節(jié)

“擔(dān)保簽字一定要慎之又慎，切勿因為情面隨意為他人擔(dān)保。”法官提醒廣大民眾，當(dāng)然，有的時候遇到特殊情況幫人擔(dān)保不可避免時，有幾個環(huán)節(jié)和節(jié)點需要認(rèn)真把握，至少在法律層面上維護(hù)自身權(quán)益。

在合同簽訂環(huán)節(jié)：查看借款人有無實際經(jīng)濟(jì)能力，弄清借款人房產(chǎn)、汽車、存款等資產(chǎn)做到知根知底；盡量要求借款人提供抵押或者質(zhì)押進(jìn)行反擔(dān)保，或者讓債務(wù)人多找?guī)讉€人擔(dān)保，這樣可以分擔(dān)風(fēng)險，最大程度降低自己的還款風(fēng)險；注意主合同中關(guān)于對該債權(quán)的擔(dān)保范圍，盡量采取一般保證的形式，并當(dāng)以書面形式訂立保證合同。

在合同履行環(huán)節(jié)：擔(dān)保人要及時掌握債務(wù)人履約情況，一旦發(fā)現(xiàn)不利于履約的情況，采取相應(yīng)措施，包括及時敦促債務(wù)人與債權(quán)人協(xié)商延長還款期限、及時通知債權(quán)人采取訴訟或保全查封等措施，凍結(jié)債務(wù)人的資產(chǎn)，避免進(jìn)一步擴(kuò)大損失。

在審判執(zhí)行環(huán)節(jié)：發(fā)現(xiàn)債權(quán)人與債務(wù)人存在相互串通，或者欺詐、脅迫等手段騙取保證人提供擔(dān)保，或者擔(dān)保期限已經(jīng)屆滿等情況，及時收集、提供證據(jù)，以免除擔(dān)保人的民事責(zé)任；執(zhí)行過程中，及時提供債務(wù)人的財產(chǎn)線索，要求優(yōu)先執(zhí)行債務(wù)人自身名下的房產(chǎn)、汽車、存款等資產(chǎn)；已經(jīng)承擔(dān)保證責(zé)任的保證人，及時向債務(wù)人追償，或者要求承擔(dān)連帶責(zé)任的其他保證人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額。