消費金融公司管理辦法公開征求意見

提高準入門檻防范金融風險

□　本報記者 周芬棉

為深入貫徹落實中央金融工作會議精神，進一步加強消費金融公司監(jiān)管，防范金融風險，同時結(jié)合近年來在公司治理、股權引入管理及消費者權益保護等方面出臺的一系列監(jiān)管制度規(guī)則，國家金融監(jiān)督管理總局日前修訂2014年實施的《消費金融公司試點管理辦法》（以下簡稱《辦法》），形成《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），向社會公開征求意見。

《征求意見稿》共10章79條，主要內(nèi)容包括總則、設立與變更、業(yè)務范圍與經(jīng)營規(guī)則、公司治理、內(nèi)部控制與風險管理、合作機構(gòu)管理、消費者權益保護、監(jiān)督管理、風險處置與市場退出、附則等。

提高準入標準

所謂消費金融公司，按照《征求意見稿》的規(guī)定，是指經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供消費貸款的非銀行金融機構(gòu)。這里的消費貸款不包括房貸和車貸。

同樣是放貸，消費金融公司的放貸與商業(yè)銀行有明顯的區(qū)別。

中銀律師事務所高級合伙人劉曉宇說，在目標客戶方面，前者針對的客戶更為廣泛，普通的消費者也可以進行貸款，后者一般針對的客戶為中產(chǎn)、富裕人群；在業(yè)務范圍方面，前者提供的業(yè)務更為廣泛，如子女的資金教育貸款、旅游貸款、裝修貸款、家用電器貸款等，后者提供的業(yè)務主要是買房貸款、買車貸款、公司業(yè)務貸款等；資金來源不同，前者面臨著自身的資金不足，成本較大等問題，而后者能成本較低地吸收公眾存款，使得消費金融公司在開展業(yè)務中競爭力不足；風險大小也不同，前者的運營風險高于商業(yè)銀行。由于消費金融公司普遍的運營成本較高，因此，他們的消費金融產(chǎn)品貸款的利率整體上都高于商業(yè)銀行，風險也跟著加大。此外，在分銷業(yè)務渠道、風險管理、審批流程等方面也有區(qū)別。

基于以上原因，金融監(jiān)管總局對于開辦消費金融公司設置了一定的門檻。據(jù)北京盈科（鄭州）律師事務所管委會主任李曙衢說，與《辦法》相比，《征求意見稿》要求注冊資本為一次性實繳貨幣資本，最低限額為10億元人民幣，而《辦法》規(guī)定最低限額為3億元。

提高出資人的資產(chǎn)、營業(yè)收入等指標標準。依據(jù)《征求意見稿》，金融機構(gòu)作為出資人時，要求最近1個會計年度末總資產(chǎn)不低于5000億元人民幣，而《辦法》只要求不低于600億元；非金融企業(yè)作為出資人時，要求最近1個會計年度營業(yè)收入從不低于300億提高到不低于600億元。

對于主要出資人的出資要求，《辦法》規(guī)定主要出資人出資額不低于擬設消費金融公司全部股本30％，《征求意見稿》規(guī)定提高到不低于50%；另外，《征求意見稿》增加了權益性投資余額要求，規(guī)定權益性投資余額原則上不得超過本企業(yè)凈資產(chǎn)的50%；《辦法》對凈資產(chǎn)的要求為不低于總資產(chǎn)的30%，《征求意見稿》調(diào)整為40%。

優(yōu)化業(yè)務范圍

《征求意見稿》強化業(yè)務分類監(jiān)管，將消費金融公司的業(yè)務范圍分為基礎業(yè)務和專項業(yè)務兩類。據(jù)劉曉宇介紹，《辦法》明確，消費金融公司可以經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務：（一）發(fā)放個人消費貸款；（二）接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；（三）向境內(nèi)金融機構(gòu)借款；（四）經(jīng)批準發(fā)行金融債券；（五）境內(nèi)同業(yè)拆借；（六）與消費金融相關的咨詢、代理業(yè)務；（七）代理銷售與消費貸款相關的保險產(chǎn)品；（八）固定收益類證券投資業(yè)務；（九）經(jīng)批準的其他業(yè)務。消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款不應超過客戶風險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元。

而《征求意見稿》更加專注主責主業(yè)。一方面是分業(yè)監(jiān)管，將“發(fā)放個人消費貸款”“發(fā)行非資本類債券”等7項業(yè)務納入基礎業(yè)務，將“資產(chǎn)證券化業(yè)務”“固定收益類證券投資業(yè)務”“與消費金融相關的咨詢服務”等4項業(yè)務納入專項業(yè)務。另一方面，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務。鑒于保險銷售專業(yè)性較高，而且涉及的相關投訴糾紛較多，消費金融公司基本沒有開展此類業(yè)務，因此《征求意見稿》取消“代理銷售與消費貸款相關的保險產(chǎn)品”業(yè)務。

強化風險管理

在主要股東監(jiān)管方面，除上述關于資本規(guī)模等硬指標要求外，《征求意見稿》還要求，主要股東自取得股權之日起5年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓所持有的股權，應當在必要時向消費金融公司補充資本，承諾不將所持股權質(zhì)押或設立信托，以保障公司正常經(jīng)營。

在公司治理方面，要求董事會建立健全董事履職評價制度，并單獨設立審計、風險管理和消費者權益保護等專門委員會，建立獨立董事制度，并保障其獨立發(fā)表意見。

據(jù)金融監(jiān)管總局有關負責人介紹，《征求意見稿》明確關于消費金融公司信用風險、流動性風險、操作風險、信息科技風險、聲譽風險管理等方面的監(jiān)管要求，優(yōu)化并增設部分監(jiān)管指標，并健全市場退出機制。

消費金融公司總體規(guī)模雖然不可與商業(yè)銀行相比，但同樣是社會生活離不開的一種存在。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會今年發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告（2023）》顯示，截至2022年末，消費金融公司服務客戶人數(shù)突破3億人次，達3.38億人次，同比增長18.4%；資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達8844億元和8349億元，同比增長均為17.5%，高于經(jīng)濟增速和消費增速，為恢復和擴大消費需求作出了積極貢獻。

金融監(jiān)管部門在對消費金融公司明確規(guī)范的同時，還在加強監(jiān)管，這體現(xiàn)在對違規(guī)行為的處罰方面。劉曉宇說，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至目前，在開業(yè)的持牌消費金融公司中，已有17家收到罰單。從罰款金額來看，有6家機構(gòu)收到百萬元級別罰單。被罰的原因主要是：違規(guī)采集信用信息和違反個人征信規(guī)定；消費信貸資金用途流向違規(guī)、貸后管理不規(guī)范；夸大、誤導營銷，產(chǎn)品定價管理不審慎，或者是對合作機構(gòu)管理不到位等。