鼓勵普惠金融向鄉(xiāng)村下沉，推動金融服務到村到戶到人，是人民銀行等部門與金融機構近年來持之以恒推進的方向。但在村村通公路、家家蓋磚瓦基本實現(xiàn)的當下，金融服務下沉至村鎮(zhèn)依然受制于經濟效益，導致部分位置偏僻、交通不便的農村地區(qū)金融服務缺位、基礎設施薄弱的現(xiàn)象尚存。近日，記者探訪廣西壯族自治區(qū)多地村鎮(zhèn)，看到廣西金融機構正著力突破鄉(xiāng)村金融服務的固有模式，為金融服務下沉至田間地頭，助力農民增收致富帶來新路徑。

建好農村普惠金融“根據(jù)地”

取款匯款、水電費繳納、零錢兌換、反洗錢宣傳……將金融服務真正帶到莽莽大山深處、帶至田間地頭，就地建站設點是個費時耗力的“笨辦法”，但卻是做好金融服務渠道下沉的物理基礎。

“在農村普惠金融綜合服務點建設起來之前，村民交水電、社保費要跑去10公里外的縣城。現(xiàn)在我們村的服務點就能代繳，有時順路來換點零錢也很方便?！惫鹆帚y行百色市凌云縣下甲鎮(zhèn)彩架村農村普惠金融綜合服務點（以下簡稱“服務點”）站長張明亮對記者說。

由張明亮自家客廳改造而來的服務點不顯寬敞，但智能終端機、保險柜、點鈔機、金融知識宣傳欄等基礎設施一應俱全，已經可以滿足大多數(shù)村民辦理小額存取款、代理繳費、現(xiàn)金轉賬匯款、零錢兌換等業(yè)務的需求，進而解決了農村金融服務跟不上、進不去、難持續(xù)等問題。

近年來，金融機構在農村鋪設網點或建立服務點的行為并不少見，但按照傳統(tǒng)的銀行網點鋪設方式，將普惠金融服務覆蓋數(shù)量龐大、位置偏遠、人口規(guī)模不一的村鎮(zhèn)不僅成本頗高，也難以把控風險。因此，少有金融機構愿意大規(guī)模、持之以恒為村鎮(zhèn)建設金融服務“根據(jù)地”。

農村普惠金融綜合服務點也可以是兒童之家 賀覺淵 攝

不過，類似彩架村的服務點，如今在廣西已鋪設近7000家，作為桂林銀行“市-縣-鄉(xiāng)-村”四級服務網絡的最基層，助其將金融服務觸角逐漸延伸至廣西全境。截至2024年6月末，桂林銀行金融服務已覆蓋廣西全區(qū)57%的行政村、66%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和100%的縣域。

不同于傳統(tǒng)網點鋪設方式，桂林銀行百色分行行長黃立華對記者說，桂林銀行請當?shù)卮迕褡鳛椤罢鹃L”，在其家中設立服務點，由此節(jié)約了傳統(tǒng)模式建站設點所需的房租、水電、現(xiàn)金押運等費用，也不承擔水電、房租、設備運維等成本，節(jié)省了一大筆開支，實現(xiàn)了輕資本運營。

找對金融服務“關鍵人”

哪位村民腿腳不便要上門服務、哪位村民不會使用手機銀行需指導、哪位近期有信貸需求……在普惠金融的“最后一米”，更“接地氣”的金融服務要求金融服務者不僅具備金融專業(yè)知識，還必須熟悉鄉(xiāng)土鄉(xiāng)情。建好“根據(jù)地”只是第一步，農村金融服務還需要一位“關鍵人”。

在廣西百色平果市太平鎮(zhèn)新圩村，就有一位帶領全村走上鄉(xiāng)村振興致富路的“關鍵人”黃義叁。在他的帶領下，新圩村的甜椒種植規(guī)模從2010年的20畝發(fā)展到當前1萬余畝，帶動當?shù)卮迕窬蜆I(yè)500多戶。

2017年，在外打拼多年的黃義叁決定返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，自此投身于家鄉(xiāng)的甜椒產業(yè)。憑借多年在外的經驗積累，黃義叁主動引進優(yōu)良品種，積極整合資源、技術、銷路，逐漸扭轉新圩村甜椒產業(yè)缺管理、缺技術、缺銷路的情況。創(chuàng)業(yè)走向正軌后，黃義叁不忘向村民分享種植經驗、提供技術指導。

黃義叁向記者分享甜椒種植經驗  賀覺淵 攝

黃義叁是新圩村甜椒產業(yè)發(fā)展的領路人，也是桂林銀行平果市太平鎮(zhèn)新圩村服務點站長。村民不了解金融，黃義叁就主動上門宣講金融知識。村民有資金需求，黃義叁就帶著桂林銀行的客戶經理跑到田間地頭了解實情、推薦信貸產品。“我們有200多戶甜椒種植戶，平均種植一畝甜椒的成本投入大約在2萬元左右，能發(fā)展到如今的規(guī)模僅靠農民手里的錢肯定不夠，離不開銀行支持?！秉S義叁直言。

在他的不懈努力下，不少村民開始嘗試借助金融活水增產致富。截至今年7月末，新圩村服務點推薦貸款戶數(shù)達到101戶，貸款余額1378.3萬元。

在廣大農村地區(qū)，由于信用體系建設尚未健全，許多農民往往是征信空白狀態(tài)，更缺乏抵押品。桂林銀行的服務點站長們雖然沒有放貸權限，卻能憑借其對村風民情的充分了解，發(fā)揮了信貸投放過程中業(yè)務“協(xié)理員”與風險把關人的作用。

基于鄉(xiāng)村“熟人社會”特性，選擇當?shù)卮甯刹炕蛐抛u好、威望高的村民作為服務點站長，通過站長參與把關，解決農村金融中村民與銀行信息不對稱的問題，幫助桂林銀行做好貸前審查與貸后管理。

建好“根據(jù)地”、找準“關鍵人”，通過突破鄉(xiāng)村金融服務固有模式，桂林銀行得以做好鄉(xiāng)村金融服務“關鍵事”，填補廣西廣大農村地區(qū)的金融服務空白。經過4年改革，這家專注于服務鄉(xiāng)村振興的城商行在風雨中更穩(wěn)。截至2024年6月末，桂林銀行并表資產總額超5000億元，成為廣西首家邁入中型銀行之列的城商行，累計向鄉(xiāng)村振興領域投放貸款超3200億元。

（2024年9月1日 證券時報網 賀覺淵）