申時(shí)行

當(dāng)前，有的銀行在客戶不知情的情況下，私自為客戶開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，或者隱藏部分信息誘導(dǎo)客戶開通賬戶；有的銀行則與用人單位合作，批量為單位員工開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，但員工對(duì)此也并不知情。而這些私開客戶個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的現(xiàn)象已然引發(fā)了廣泛不滿。（9月5日《中國(guó)證券報(bào)》）

自己的養(yǎng)老金賬戶莫名其妙“被開通”？要解開這個(gè)謎團(tuán)，首先得理清什么是個(gè)人養(yǎng)老金。

所謂個(gè)人養(yǎng)老金，是由政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。它采取個(gè)人賬戶模式，由個(gè)人繳費(fèi)，實(shí)行完全積累，市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，并與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)、職業(yè)年金相銜接。簡(jiǎn)單理解，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)際上就是補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，是我國(guó)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要組成。對(duì)參保人來(lái)說(shuō)，可以自主選擇購(gòu)買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策?？梢哉f(shuō)，這是一項(xiàng)統(tǒng)籌安排個(gè)人未來(lái)養(yǎng)老金的利好制度。自2022年11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式啟動(dòng)試點(diǎn)，截至今年6月底，全國(guó)36個(gè)先行城市（地區(qū)）開戶人數(shù)已達(dá)4030萬(wàn)人。

然而，對(duì)于開戶這件事，為什么銀行比客戶更上心？答案很簡(jiǎn)單，有利可圖。

利處之一，可增加營(yíng)業(yè)收入。參加個(gè)人養(yǎng)老金的客戶需要在資金賬戶上存款，但由于每人每年最高只能存款1.2萬(wàn)元，所以哪家銀行開戶數(shù)越多，爭(zhēng)取到的個(gè)人養(yǎng)老金存款也就越多，這是典型的規(guī)模效益。同時(shí)，除了存款，銀行也能賺取手續(xù)費(fèi)，增加營(yíng)收。利處之二，可拓展金融業(yè)務(wù)。個(gè)人養(yǎng)老金必須等到參保人達(dá)到法定退休年齡或者喪失勞動(dòng)能力等之后才能取出，所以存款期限長(zhǎng)，意味著銀行使用資金的時(shí)間越長(zhǎng)、流動(dòng)性越大，可以參與的金融投資更多，收獲的市場(chǎng)收益更高。由此可見，這是一項(xiàng)保值、長(zhǎng)期的資金來(lái)源，自然成了各家銀行的“必爭(zhēng)之地”。

既然開戶是“雙贏”的，為什么還會(huì)招致不滿呢？答案也很簡(jiǎn)單，客戶沒(méi)有得到該有的知情權(quán)。

從法律層面講，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是自愿開通的，若是銀行在客戶或員工不知情的情況下直接開設(shè)，不僅操作上不合規(guī)范，甚至嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益。而客戶雖未有直接經(jīng)濟(jì)損失，但要銷戶卻需要到處奔波，甚至維權(quán)。這種違反法律法規(guī)、常理常情的不當(dāng)之舉，必須杜絕。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，爭(zhēng)搶客戶資源、分享市場(chǎng)蛋糕本無(wú)可厚非，但前提是遵守法律法規(guī)、堅(jiān)持取財(cái)有道，把選擇權(quán)交還給客戶。