高 景

近期，社會上出現(xiàn)以“快速致富”“無需償還債務”為誘餌的“職業(yè)背債”騙局，部分消費者因輕信此類虛假宣傳陷入困境。對此，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布風險提示，提醒廣大消費者提高警惕，遠離“職業(yè)背債”陷阱。

所謂“職業(yè)背債”，是指一些人專門通過提供個人信息、簽訂虛假合同或配合他人完成一系列手續(xù)，以自身名義為他人背負債務，進而獲取一定報酬的行為?！奥殬I(yè)背債”看似能輕松獲利，實則暗藏重重風險。

一是背負高額債務。背債人作為法律意義上的借款人，必須依法償還全部本金及利息，一旦逾期未還，不僅要面對催收的困擾，承受高額罰息，還有可能被債權(quán)人起訴。此前的一些案例顯示，背債人到手的“背債費”不過是貸款金額的“九牛之一毛”，而背債人卻要背負遠超自身所得的沉重債務。

二是破壞個人信用。當背債人無力償還貸款，其個人征信報告上將留下不良記錄，會嚴重影響其未來獲取金融服務，甚至可能成為失信被執(zhí)行人，導致日常生活的方方面面都受到影響。

三是“職業(yè)背債”存在極高法律風險。背債人協(xié)助不法分子偽造資料騙取金融機構(gòu)資金的行為，可能涉嫌貸款詐騙、非法集資、洗錢等刑事犯罪，從而被依法追究刑事責任。

從筆者接觸的案件情況看，當下常見的“職業(yè)背債”陷阱有兩類：一類是針對“白戶”的“包裝貸”。不法分子瞄準那些沒有貸款記錄、征信良好的“白戶”群體，將其包裝成銀行的“優(yōu)質(zhì)客戶”從銀行騙取貸款，在給予“白戶”極少量“分成”后攜帶大部分錢款逃匿。另一類是“職業(yè)閉店”中的“接盤債”?！奥殬I(yè)閉店人”為幫助健身、美發(fā)、教育培訓等預付式消費企業(yè)所有人“卷款跑路”，常常會有償招攬經(jīng)濟困難人員“接盤”企業(yè)債務。

“職業(yè)背債”亂象的形成，原因是多方面的。一是部分人由于經(jīng)濟困境或?qū)Α翱焖佾@利”的過度貪念，加之自身法律與信用意識淡薄，被不法分子的虛假承諾所迷惑。二是部分金融機構(gòu)風控措施松懈，內(nèi)部人員甚至與不法分子相互勾結(jié)、里應外合助長“職業(yè)背債”行為。如筆者接觸的某騙取貸款案件中，行為人作為助貸機構(gòu)工作人員，勾結(jié)銀行貸款客戶經(jīng)理提供虛假貸款憑證，非法獲取貸款，給銀行造成極大經(jīng)濟損失。三是此類違法犯罪呈現(xiàn)出組織化、產(chǎn)業(yè)化、鏈條化發(fā)展趨勢，給打擊治理工作帶來極大難度。

“職業(yè)背債”一端危及金融安全，一端影響人民生活，必須采取法治手段推進多方共治。首先，要加強重點領域黑灰產(chǎn)業(yè)全鏈條打擊力度，深挖徹查、從嚴打擊消費信貸、金融“內(nèi)鬼”、“職業(yè)閉店”等違法犯罪，斬斷“職業(yè)背債”灰黑產(chǎn)業(yè)鏈條，強化震懾，讓潛在的違法犯罪分子望而卻步。

其次，金融機構(gòu)應提高風險防范意識，強化審慎經(jīng)營理念，加強貸前實質(zhì)審查，深入核實借款人的身份、收入、還款能力等關(guān)鍵信息；加強貸后資金監(jiān)管，確保貸款資金按照約定用途使用。同時，注重加強對從業(yè)人員的職業(yè)風險防范教育，杜絕“內(nèi)外勾結(jié)”的行為發(fā)生。

再次，金融、市場監(jiān)管等部門要提升對異常行為的篩查識別力度，加強跨部門數(shù)據(jù)信息共享，借助人工智能等新技術(shù)，盡早識別、及時處理突發(fā)批量貸款、個人名下登記大量企業(yè)等可疑行為，加強源頭防控。

最后，要加強法治宣傳教育，通過多種形式向社會公眾普及金融知識和法律常識，提高公眾的風險防范意識和自我保護能力，引導公眾保持清醒頭腦、堅決抵制“職業(yè)背債”誘惑。

總之，治理“職業(yè)背債”亂象，必須凝聚全社會共識，形成治理合力，構(gòu)建起堅固防線。唯有如此，才能使寶貴的金融“活水”真正暢流于實體經(jīng)濟的沃土，讓普惠金融的陽光更廣泛、更公平地惠及人民群眾，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和人民幸福生活提供堅實保障。

（作者單位：北京市人民檢察院第二分院）