發(fā)揮保險業(yè)經濟減震器社會穩(wěn)定器功能

金融監(jiān)管總局：進一步推進保險業(yè)法治建設

□ 本報記者 李立娟

國務院日前印發(fā)《關于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質量發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《若干意見》），對未來我國保險業(yè)高質量發(fā)展作出全面系統(tǒng)的部署和規(guī)劃。

近日，在國務院新聞辦公室舉行的國務院政策例行吹風會上，國家金融監(jiān)督管理總局副局長肖遠企等有關負責人圍繞《若干意見》的出臺背景和主要內容進行了解讀。

2035年基本形成保險業(yè)新格局

近年來，金融監(jiān)管總局持續(xù)深化保險資金運用市場化改革，增強市場活力，支持保險資金發(fā)揮期限長、規(guī)模大、來源穩(wěn)定等優(yōu)勢，為實體經濟提供多樣化融資服務。到今年8月末，保險資金運用余額31.8萬億元，同比增長10.4%，保險業(yè)通過債權、股權等多種方式為實體經濟提供資金支持28.8萬億元，同比增長12.2%。

《若干意見》提出，到2029年，初步形成覆蓋面穩(wěn)步擴大、保障日益全面、服務持續(xù)改善、資產配置穩(wěn)健均衡、償付能力充足、治理和內控健全有效的保險業(yè)高質量發(fā)展框架。到2035年，基本形成市場體系完備、產品和服務豐富多樣、監(jiān)管科學有效、具有較強國際競爭力的保險業(yè)新格局。

“《若干意見》的出臺，對于充分發(fā)揮保險業(yè)經濟減震器和社會穩(wěn)定器的功能，提升保險保障能力和服務水平，推進金融強國建設，服務中國式現(xiàn)代化大局，都具有重要意義?！毙みh企說。

據(jù)介紹，《若干意見》主要分三部分：一是總體要求，明確了推動保險業(yè)高質量發(fā)展的指導思想、主要原則和發(fā)展目標；二是強監(jiān)管、防風險、促高質量發(fā)展的重點任務和工作舉措；三是組織保障，要求強化保險業(yè)高質量發(fā)展政策協(xié)同。

在強監(jiān)管方面，《若干意見》以問題為導向，堅持標本兼治，從市場準入、持續(xù)監(jiān)管、違法違規(guī)行為查處等方面，對嚴格監(jiān)管作出了具體部署。在防風險方面，《若干意見》聚焦補短板，強調建立以風險監(jiān)管為本的制度體系，持續(xù)防范化解苗頭性、傾向性風險隱患，穩(wěn)慎推進風險處置，有力有序有效防范化解保險業(yè)風險。

防范化解風險是永恒主題

“《若干意見》題目就是加強監(jiān)管、防范風險、推動保險業(yè)高質量發(fā)展，加強監(jiān)管、防范風險是高質量發(fā)展的重要前提，保險業(yè)發(fā)揮著經濟減震器和社會穩(wěn)定器的功能，要想發(fā)揮好這個作用，保險業(yè)自身穩(wěn)健運行是內在要求。所以，防范化解風險是保險監(jiān)管工作的一個永恒主題?！苯鹑诒O(jiān)管總局法規(guī)司司長王勝邦表示，要在以下方面進一步落實好《若干意見》的部署：

打造保險業(yè)穩(wěn)健運行的微觀基礎。公司治理是保險公司穩(wěn)健運行的基石，保險業(yè)穩(wěn)健運行面臨很多挑戰(zhàn)，首先，要有良好的公司治理。金融監(jiān)管總局將加強保險機構股東股權管理，強化股東資質、資金來源和股東行為的穿透審查，確保股東盡職、合規(guī)、有實力，防止不法股東控制保險機構。其次，加強保險公司董事、高管人員的監(jiān)管。高管層是金融機構經營的核心，過去對金融機構的董事、高管有市場準入，除了加強任職資格審查以外，還要加強履職行為的監(jiān)管?！傲硗猓ｋU機構能不能穩(wěn)健、長期、可持續(xù)，關鍵是要有正確的業(yè)績觀、發(fā)展觀，以及可持續(xù)的業(yè)務模式。對保險的監(jiān)管要注重從重規(guī)模轉向業(yè)務模式的可持續(xù)性。”王勝邦說。

要持續(xù)強化風險監(jiān)測分析。中央金融工作會議提出“四早”（對風險早識別、早預警、早暴露、早處置）要求，要進一步完善保險業(yè)風險監(jiān)測預警指標體系，盡可能在早期發(fā)現(xiàn)行業(yè)面臨的風險。除了要加強對單家機構的風險指標分析以外，還要善于以自上而下的視角，從宏觀和長周期的維度來看待經濟周期變化、金融市場波動以及保險業(yè)市場結構、競爭格局、集中度等因子對整個行業(yè)風險累積的影響，盡早采取一些監(jiān)管措施。

通過現(xiàn)場檢查、稽查、行政處罰和監(jiān)管強制措施，嚴厲打擊違法違規(guī)行為。在保險業(yè)，長期以來存在著銷售誤導、理賠難等問題，要進一步加大整治力度，要嚴厲整治保險公司隱匿不良、利益輸送等重大違法違規(guī)行為，對造成嚴重風險、嚴重破壞市場秩序、嚴重損害消費者合法權益的關鍵人、關鍵事和關鍵行為加強監(jiān)管，綜合運用行政處罰、強制措施、通報曝光和與其他部門的行刑銜接等措施，確保保險公司的經營行為依法合規(guī)。

法治保駕護航高質量發(fā)展

保險業(yè)的高質量發(fā)展離不開法治的保駕護航。肖遠企說，“依法監(jiān)管是保險業(yè)高質量發(fā)展的一個根本保障?！?/p>

“經過多年的努力，我們現(xiàn)在已經形成了以保險法為統(tǒng)領，以國務院頒布的三個保險方面的條例和二十幾部監(jiān)管規(guī)章為主體、一系列規(guī)范性文件為補充的保險法律法規(guī)體系，為保險業(yè)穩(wěn)健發(fā)展起到了積極的支撐作用?！蓖鮿侔畋硎荆瑸檫m應保險業(yè)高質量發(fā)展的新形勢，按照《若干意見》部署，將進一步推進保險業(yè)法治建設。

推進保險法修訂。保險法是1995年頒布，2002年、2009年分別根據(jù)中國加入世貿的形勢和保險業(yè)改革發(fā)展的需要，作了比較大的修訂，之后又有兩次補充和完善，延續(xù)到現(xiàn)在。保險法與其他的金融法律有一點區(qū)別，保險法是保險合同法、保險機構法和保險監(jiān)管法三合一的立法模式。根據(jù)新形勢的需要，金融監(jiān)管總局正在積極配合相關部門，推動保險法的修訂。

另外，《若干意見》提出，要建立以風險監(jiān)管為本的制度體系。過去保險監(jiān)管主要強調行為監(jiān)管，主要是對保險產品設計、保險產品銷售、保險公司理賠行為等微觀行為的監(jiān)管，目的是防止保險公司不當經營損害保單持有人合法權益，損害消費者利益。

“但是強調風險為本的監(jiān)管，不僅僅是強調微觀的具體經營行為，而是強調保險公司經營的穩(wěn)健性，保險公司經營穩(wěn)健了，依法合規(guī)經營了，保單持有人利益就會得到很好的保障，所以，這次專門提出要建立以風險監(jiān)管為本的制度體系?！蓖鮿侔钫f。

王勝邦表示，“我們將根據(jù)《若干意見》的要求，系統(tǒng)梳理現(xiàn)行的保險監(jiān)管制度，優(yōu)化保險機構公司治理、償付能力、資產負債管理、資金運用以及保險責任準備金等方面的監(jiān)管制度，構建一套邏輯清晰、系統(tǒng)全面、要求明確、重點突出的風險為本的監(jiān)管框架，為保險公司的審慎經營確立清晰邊界，提升保險公司的風險抵御能力，增強保險業(yè)的穩(wěn)健性?！?/p>