□ 本報見習記者 于天航

□ 本報記者 張守坤

作為解決“最后一公里”出行的重要交通工具，電動自行車已深度融入大眾生活。工業(yè)和信息化部今年7月披露的數(shù)據(jù)顯示，我國電動自行車社會保有量已達3.8億輛左右。

然而，龐大的保有量背后，安全風險與保障缺口正日漸凸顯?！吨袊y(tǒng)計年鑒2024》數(shù)據(jù)顯示，2019年至2023年，涉及電動自行車的交通事故死亡人數(shù)年均增長率達5.85%；國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)則顯示，電動自行車交通事故造成的直接財產(chǎn)損失從2014年的2719萬元攀升至2022年的7695萬元。

一邊是公眾日益增長的安全保障需求，一邊是電動自行車保險投保率偏低的現(xiàn)實。《法治日報》記者近日調查發(fā)現(xiàn)，多地車主對電動自行車保險“聞所未聞”，即便投保，也常遭遇強制搭售、理賠縮水、流程不規(guī)范等問題。如何填補保障漏洞，讓保險真正成為電動自行車的“安全屏障”？記者就此采訪了業(yè)內專家。

“解決電動自行車保險亂象，首先要從制度層面明確規(guī)則?！薄斗ㄖ稳請蟆仿蓭煂＜?guī)斐蓡T、華北電力大學（北京）金融法學研究中心主任陳燕紅指出，當前電動自行車保險投保率低、糾紛多，與“非強制投?！钡膶傩约傲鞒滩灰?guī)范密切相關。

她建議，明確生產(chǎn)企業(yè)、銷售門店及車主的投保義務，提升風險分散能力，這樣既能減少事故后的賠償糾紛，也能提升整體保障覆蓋面。

針對線上投保中“先付費后看條款”“免責內容不提示”等突出問題，陳燕紅提出，需修訂保險法相關條款，細化線上投保流程規(guī)范。具體而言，保險公司需在支付頁面顯著位置展示免責條款，并設置合理強制閱讀時長，確保消費者充分知悉合同內容。

“行業(yè)亂象的整治，離不開監(jiān)管部門的主動作為?！标愌嗉t認為，銀保監(jiān)會應將電動自行車保險納入重點監(jiān)管領域，定期開展合規(guī)檢查，重點查處免責條款告知不充分、線上投保流程違規(guī)等問題，對違法企業(yè)依法處以罰款、暫停相關業(yè)務等處罰。

針對消費者維權成本高、周期長的問題，陳燕紅建議建立保險糾紛快速處理機制，通過行業(yè)調解組織或小額訴訟程序，降低消費者維權成本。

在陳燕紅看來，保險機構不能只靠“打擦邊球”吸引客戶，更要通過優(yōu)質產(chǎn)品和服務贏得市場。保險公司應開發(fā)差異化產(chǎn)品，針對不同使用場景設計個性化保險方案，并通過降低保費、提高賠付率提升產(chǎn)品吸引力。

此外，還需加強消費者有關保險內容的教育。可通過社區(qū)宣傳、媒體報道等方式普及保險知識，引導公眾理性認識保險的風險轉移功能。例如，北京市豐臺區(qū)消防部門結合電動自行車火災案例，向公眾宣傳火災險的保障范圍和投保方式。

“銷售環(huán)節(jié)是電動自行車保險亂象的重災區(qū)，必須重點整治?！标愌嗉t建議，市場監(jiān)管部門應加強對電動自行車銷售門店的監(jiān)管，明確禁止以“不買保險不給上牌”“不買保險不送配件”等方式強制搭售保險，對違反規(guī)定的商家處以違法所得五倍以下罰款。推行“保險銷售資質認證”制度，要求銷售人員持證上崗，并在銷售過程中書面說明保險條款核心內容，確保消費者充分行使自主選擇權。

北京瀛和律師事務所律師趙雅麗從消費者角度提醒，車主在購買電動自行車保險時，需重點關注三類核心內容：一是免責條款，確認是否包含“改裝車不賠”“超標車不賠”等約定；二是賠償處理，明確盜搶事故的免賠比例、交通事故的賠付限額、定損流程等；三是保單查詢方式，確保投保后能通過官方渠道查詢保單信息。車主也需仔細閱讀保險合同，留存相關證據(jù)，以便在發(fā)生糾紛時有效維護自身合法權益。