法治日報(bào)全媒體記者 王春 通訊員 馬煒娟 俞小亞　

“他們當(dāng)時(shí)讓我簽了好多名字，有些紙是空白的，反正說是保險(xiǎn)理賠用的，我不識字，也不懂，想著能賠到錢就行了。”王某是江西省贛州市某家具廠的一名工人，2021年11月他在廠里對木材進(jìn)行拋光作業(yè)時(shí)左手不小心卷入砂光機(jī)，導(dǎo)致手部受傷，經(jīng)傷殘等級鑒定被評為5級。2022年底和廠里協(xié)商達(dá)成合意，由家具廠支付給王某補(bǔ)償款20萬元，之后他收到了來自人康公司的轉(zhuǎn)賬18.4萬元和家具廠轉(zhuǎn)賬1.6萬元。

然而，從相關(guān)賬戶交易記錄顯示，保險(xiǎn)公司支付給王某的理賠款卻是35.3萬元，中間的15萬余元差額去了哪兒？以及為何打款給王某的不是保險(xiǎn)公司，而是人康公司？隨著問題的拋出，浙江省桐廬縣人民檢察院通過辦案揭開了一起新型保險(xiǎn)詐騙案的真相，披著合法外衣的人康公司也逐漸浮出水面。

一款需求量甚大的保險(xiǎn)產(chǎn)品

2022年，中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司浙江分公司向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，其內(nèi)部法務(wù)部門核查發(fā)現(xiàn)部分人力勞務(wù)公司可能通過購買“雇主責(zé)任險(xiǎn)”向保險(xiǎn)公司詐騙，而其中以江濤元為法定代表人的人康公司涉及金額最多。公安機(jī)關(guān)核查線索后立案并向檢察機(jī)關(guān)移送審查起訴，2023年10月桐廬縣人民檢察院收到江濤元、江萬國等人涉嫌保險(xiǎn)詐騙罪案件，王某便是該案的當(dāng)事人之一。

雇主責(zé)任險(xiǎn)，是2017年左右中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司浙江省分公司通過互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的一款以企業(yè)為被保險(xiǎn)人，以員工為保障對象的保險(xiǎn)產(chǎn)品，旨在為企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)保障，轉(zhuǎn)移因員工在工作中發(fā)生意外事故或患職業(yè)病而導(dǎo)致的賠償責(zé)任。一般情況下，企業(yè)雇傭的員工在工作時(shí)遭受意外或者患職業(yè)病時(shí)，雇主理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的醫(yī)藥費(fèi)和經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，對于高危工種企業(yè)而言，實(shí)際上是一筆較大的經(jīng)營成本，但如果企業(yè)購買了雇主責(zé)任險(xiǎn)，那么就由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)代替企業(yè)負(fù)責(zé)賠償，企業(yè)可以有效轉(zhuǎn)嫁賠償責(zé)任，減輕財(cái)務(wù)壓力，加強(qiáng)員工保障，提升企業(yè)的形象和競爭力。

王某所在地區(qū)家具業(yè)較為發(fā)達(dá)，被譽(yù)為“中國實(shí)木家具之都”，大大小小存在萬余家家具生產(chǎn)和配套企業(yè)，從業(yè)人員多達(dá)50萬，其中生產(chǎn)家具的木材加工廠作為制造產(chǎn)業(yè)，從業(yè)人員在操作期間受傷情況較其他行業(yè)多發(fā)，為了減少因員工受傷產(chǎn)生的賠償責(zé)任，因此很多家具廠老板愿意購買“雇主責(zé)任險(xiǎn)”為自己上一道防護(hù)網(wǎng)?？梢哉f，“雇主責(zé)任險(xiǎn)”這個(gè)產(chǎn)品在家具木材加工發(fā)達(dá)的當(dāng)?shù)匦枨罅枯^大，市場廣闊，同時(shí)也吸引了江萬國、江濤元等不法人員的目光。

流水線操作的犯罪鏈形成

2018年左右，江濤元成立了人康公司，經(jīng)營人力資源相關(guān)多種業(yè)務(wù)，2019年開始，看到當(dāng)?shù)仄髽I(yè)對雇主責(zé)任險(xiǎn)的需求后，江濤元和中介公司聯(lián)系開始代理營銷雇主責(zé)任險(xiǎn)，同時(shí)招募江萬國為總經(jīng)理，負(fù)責(zé)管理公司的具體事務(wù)，招聘了財(cái)務(wù)和內(nèi)勤等員工維持日常工作，江濤元為幕后的實(shí)際控制者。為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)，江濤元和江萬國開始大量招募業(yè)務(wù)員，以保險(xiǎn)代理的名義向家具企業(yè)推銷雇主責(zé)任險(xiǎn)，再通過截留賠款、偽造虛假理賠資料騙取保險(xiǎn)賠款、虛構(gòu)傷者工作單位套取賠款等形式進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。

由于人康公司的出險(xiǎn)率特別高，為了規(guī)避保險(xiǎn)公司對人康公司的核查，江濤元又成立了另外兩家公司的名字輪換進(jìn)行投保和理賠，其中以人康公司為主。

人康公司的業(yè)務(wù)員多為從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)多年，據(jù)業(yè)務(wù)員表示，之前在其他保險(xiǎn)公司推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，基本向企業(yè)收取服務(wù)費(fèi)15％左右，但江濤元和江萬國說，幫他們跑業(yè)務(wù)的話可以收取報(bào)價(jià)的30％，由人康公司支付。這樣一來，業(yè)務(wù)員的收入是之前的2倍不止，于是很多業(yè)務(wù)員就將手頭的家具廠保險(xiǎn)購買訂單全轉(zhuǎn)到了人康公司。

“我感覺他們這個(gè)保險(xiǎn)的操作方式和其他正規(guī)保險(xiǎn)公司有所區(qū)別。之前我們給雇主購買雇主責(zé)任險(xiǎn)的時(shí)候，投保人和被保險(xiǎn)人都是這個(gè)雇主，但是他們在給雇主投保的時(shí)候投保人和被保險(xiǎn)人都是寫的人康公司。當(dāng)時(shí)我提出疑問，這個(gè)和實(shí)際不符，而且這么操作雇主一點(diǎn)保障都沒有，江萬國回答我說沒關(guān)系的，他們會和雇主簽訂一個(gè)工傷外包協(xié)議?！惫緲I(yè)務(wù)員在接受檢察官詢問時(shí)交代。

向雇主推銷成功后，業(yè)務(wù)員則向人康公司上交保費(fèi)，人康公司則以自己的名義進(jìn)行投保，即人康公司系投保人或者被保險(xiǎn)人。加工廠、家具廠的員工出現(xiàn)工傷情況時(shí)，業(yè)務(wù)員將傷者帶到人康公司，由江萬國與傷者協(xié)商賠償數(shù)額，并與傷者補(bǔ)簽勞務(wù)派遣協(xié)議，將受傷員工偽造成人康的派遣員工，同時(shí)與受傷員工簽訂空白理賠協(xié)議或數(shù)字高于協(xié)商賠償金額的理賠協(xié)議，后將該偽造的一系列理賠材料向保險(xiǎn)公司提交，騙取保險(xiǎn)公司的信任。用虛假的材料獲得理賠后，人康公司對傷者僅賠償雙方商議好的數(shù)額，對差額部分截留牟利。

“據(jù)我所知，應(yīng)該有幾十個(gè)業(yè)務(wù)員在跑他們的業(yè)務(wù)，我們就負(fù)責(zé)推銷險(xiǎn)種，靠這個(gè)拿提成的。廠里有人受傷后公司就讓我們把傷員帶到公司商談賠償情況簽協(xié)議什么的，但后續(xù)傷者到底拿到了多少錢我們不清楚的。”某業(yè)務(wù)員說。

法網(wǎng)恢恢，疏而不漏

2021年上半年，中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司內(nèi)部計(jì)核發(fā)現(xiàn)，人康公司購買的“雇主責(zé)任險(xiǎn)”出險(xiǎn)率非常高，且其保費(fèi)和賠償費(fèi)差額已經(jīng)超出正常范圍，再進(jìn)一步核查，發(fā)現(xiàn)該公司提供的理賠材料中存在理賠協(xié)議造假、實(shí)際用工關(guān)系和工資明細(xì)造假等情況，于是保險(xiǎn)公司就將這部分問題案件發(fā)回給人康公司要求補(bǔ)充資料，然而江萬國等人堅(jiān)持讓保險(xiǎn)公司按照所提供材料兌現(xiàn)理賠金額，后保險(xiǎn)公司向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

截至案發(fā)，江濤元名下的三家公司共計(jì)騙取中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司360萬余元，涉及理賠案件186件。另外據(jù)保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，尚有876件“問題件”未理賠。

2022年初，中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司已停止通過網(wǎng)絡(luò)投?！肮椭髫?zé)任險(xiǎn)”。

2023年2月，江濤元等人被桐廬縣公安局陸續(xù)抓捕歸案，并于2023年10月移送至桐廬縣人民檢察院審查起訴。桐廬縣人民檢察院經(jīng)審查，于2024年2月8日以江萬國、江濤元涉嫌保險(xiǎn)詐騙罪向桐廬縣人民法院提起公訴，2025年2月27日，桐廬縣法院依法判決被告人江濤元犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑6年，被告人江萬國犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑5年6個(gè)月，查封、凍結(jié)在案財(cái)物并發(fā)還被害單位，不足部分予以追繳。

另據(jù)了解，桐廬縣人民檢察院正在辦理其他犯罪嫌疑人在福建漳州、廣東湛江等地向各木材加工企業(yè)推銷雇主責(zé)任險(xiǎn)，并以同樣的手段進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙相關(guān)案件。（文中涉案人員、公司名均為化名）