法治日報全媒體記者 張淑秋 通訊員 鄭怡婷 林昕凌

“我明明選的是‘密碼+簽名’，怎么沒輸密碼也能刷？”

信用卡作為便捷的支付工具，已成為不少游客出國游的“隨身必備”，但不同國家存在支付規(guī)則差異，給“便利”帶來了一絲風(fēng)險。近日，福建省廈門市思明區(qū)人民法院就調(diào)解了一起因信用卡跨境盜刷引發(fā)的責(zé)任糾紛案件。

長假期間，正在歐洲旅游的小瑩（化名）突然收到了18條消費短信，內(nèi)容顯示她的信用卡接連消費了10806美元。她檢查背包后才發(fā)現(xiàn)，裝有護(hù)照與信用卡的卡包早已不見蹤影。

在意識到信用卡被盜刷后，她立即撥打銀行信用卡客服中心電話掛失，并按客服中心要求向當(dāng)?shù)鼐炀謭蟀浮?/p>

回國后，小瑩拿著境外報警記錄到發(fā)卡行申請拒付，可銀行的答復(fù)卻讓她從頭涼到腳：

歐洲當(dāng)?shù)赝ㄐ小皯{簽名消費”，小瑩信用卡領(lǐng)用合約中選擇的“憑密碼+簽名”方式并不適用于該交易場景，國際信用卡組織已駁回她的拒付申請。發(fā)卡行僅能通過盜刷保險理賠4000美元，剩下的6806美元賬單，還得小瑩自己還。

一邊是萬元的旅游經(jīng)費瞬間蒸發(fā)，一邊是銀行“按規(guī)則辦事”的冰冷回應(yīng)，協(xié)商多次無果后，小瑩一紙訴狀將發(fā)卡銀行告上法庭，請求判令自己無需承擔(dān)該筆盜刷賬單的還款責(zé)任。

法官第一次組織調(diào)解時，小瑩情緒激動地表示：“當(dāng)初我申請信用卡時選‘密碼+簽名’就是圖安全，我從未泄露密碼，也未在任何消費單據(jù)上簽字，現(xiàn)在銀行卻說境外不適用，這不是騙我嗎？而且我發(fā)現(xiàn)卡丟了立刻就掛失，還按銀行要求在一小時內(nèi)報了警，該做的我都做了，憑什么要我承擔(dān)損失？”

銀行代表卻說：“您看，合約里寫得很清楚，境外交易要遵循當(dāng)?shù)匾?guī)則。案發(fā)地一直是憑簽名消費，國際卡組織也確認(rèn)這筆交易符合慣例。而且您把護(hù)照和信用卡放一起，同時弄丟就增加了盜刷的風(fēng)險?！?/p>

雙方各執(zhí)一詞，僵持不下。一邊是消費者的憤怒，認(rèn)為銀行沒有保障自己的消費安全；一邊是金融機構(gòu)的堅持，認(rèn)為應(yīng)該按照合約規(guī)則嚴(yán)格把控。要解開這個結(jié)，得找到雙方都能接受的突破口。

法官仔細(xì)翻看卷宗，把焦點鎖定在“跨境支付規(guī)則差異”這一點上，并協(xié)同廈門金融司法協(xié)同中心消費者權(quán)益保護(hù)工作站的調(diào)解員再次找到雙方開展調(diào)解。

“境外用卡和國內(nèi)確實不一樣，很多國家至今還習(xí)慣憑簽名消費，這不是銀行故意隱瞞，而是支付體系的差異?！狈ü倌贸銎渌愃瓢咐馁Y料，耐心向小瑩解釋道，“您作為持卡人具有妥善保管信用卡的義務(wù)，把護(hù)照和信用卡放一起，確實給盜刷者提供了便利，銀行雖然有做得不夠的地方，但您的訴求也有需要調(diào)整的部分。”

看著小瑩的情緒漸漸平復(fù)，法官進(jìn)而引導(dǎo)銀行轉(zhuǎn)換風(fēng)控視角，“小瑩之所以這么激動，是因為她覺得銀行給的‘安全承諾’落了空。你們能不能向國際信用卡組織申請啟動拒付復(fù)審程序，嘗試幫消費者挽回?fù)p失？”并建議道，“后續(xù)你們可以加強對持卡人跨境用卡的風(fēng)險提示，也能避免類似糾紛再發(fā)生?！便y行代表考慮了許久，最終采納調(diào)解建議。

接下來的一個月，銀行多次要求總行向國際信用卡組織提交拒付復(fù)審申請，并動態(tài)向小瑩反饋申請進(jìn)展。小瑩漸漸感受到了銀行的誠意，也逐漸表示認(rèn)可和理解。

最終，這起涉及跨境支付規(guī)則沖突與損失分擔(dān)爭議的復(fù)雜糾紛，在一次跨境連線、跨越時差的線上調(diào)解中，雙方達(dá)成了一致：銀行與小瑩共擔(dān)損失，減免部分賬單金額。

這場糾紛的化解，不僅結(jié)清了一筆賬單，更像一次“雙向提醒”——小瑩以為“密碼+簽名”是萬能的安全鎖，卻不知道在很多國家，簽名仍是支付的“通行證”；金融機構(gòu)的合約條款再清晰，若沒有主動、通俗的解讀，對普通消費者來說仍是難以理解的“紙上文字”。

跨境盜刷的糾紛，關(guān)乎不同支付體系的碰撞、關(guān)乎消費者對用卡安全的樸素期待，更關(guān)乎司法如何護(hù)航群眾的金融安全。當(dāng)規(guī)則多一點溫度，當(dāng)提醒多一分耐心，才能讓每一次跨越國境的旅程，都少些“意外賬單”的煩惱，多些安心前行的底氣。